Engouement pour le paiement fractionné : impact sur la Consommation, avantages, et nouvelle réglementation

Le paiement fractionné ou paiement en plusieurs fois (aussi connu sous le nom de Buy Now Pay Later ou BNPL) participe, depuis quelques années, à la transformation des modes de consommation : Il permet au consommateur de régler en plusieurs fois un achat avec sa carte bancaire sans intérêts (3 ou 4 paiements sans frais).

Cette méthode de paiement peut renforcer l’attractivité et la fidélisation des clients pour les marchands, ce qui s’avère particulièrement pertinent dans le contexte économique actuel.

Le marché du BNPL se divise en trois typologies d’acteurs :

• Les acteurs historiques du crédit à la consommation tels que Cetelem, Cofidis, Oney Bank…
• Les acteurs bancaires traditionnels qui ont intégrées des composantes BNPL à leurs offres de services. Pour cela, ils ont développé leur propre solution de BNPL, ou s’appuient sur une solution en marque blanche d’un acteur « pure player ». On peut par exemple citer Floa de BNPP ou Django de La Banque Postale.
• L’émergence de fintechs « pure players » ayant développé des offres spécifiques de BNPL. Ces acteurs se différencient souvent par l’aspect technologique de leur solution, notamment au niveau de l’évaluation du risque de crédit. On peut par exemple citer Klarna, Pledg, Cresh, Alma.

En période d’inflation, le pouvoir d’achat des consommateurs est mis à mal. Cette solution technologique et financière permet aux consommateurs d’étaler leurs dépenses et de continuer à se faire plaisir.

De plus, le paiement est désormais un enjeu majeur de l’expérience client : payer est aujourd’hui une étape essentielle intégrée au processus d’achat, aussi importante que le prix.

Simplifier le paiement des clients, c’est leur faciliter la vie !

Proposer des solutions de paiement en plusieurs fois est donc désormais une priorité pour les commerces (magasins ou e-commerçants) qui souhaitent développer une relation de proximité avec leurs clients.

Néanmoins, les consommateurs ne savent pas toujours qu’ils risquent des pénalités en cas de paiements non honorés, entre 8 et 15% selon l’organisme. Il faut donc être attentif aux clauses, lors de la souscription.

Le boom du « Buy Now Pay Later”

Selon les dernières données d’une étude Kantar*, 37 % des Français ont déjà eu recours au paiement en plusieurs fois. Et cette tendance est en pleine croissance en France, comme dans le reste du monde : par rapport à l’année précédente, ils sont un peu plus de 20% d’utilisateurs supplémentaires à avoir eu recours à cette facilité de paiement.

Selon une toute récente étude de la Fédération du e-commerce et de la vente à distance (Fevad)**, 28% des Français sondés – et 43% des moins de 35 ans – envisagent de payer leurs cadeaux de Noël en plusieurs fois !

La projection est que la valeur brute des marchandises payées en BNPL en France passe de 10.9 milliards € en 2023 à 18.5 € d’ici 2028.

Dans le dernier livre blanc sur le e-commerce *** co-édité par Alma, il s’avère que le paiement fractionné s’est considérablement généralisé en France car il est proposé par 72.2% des marques et 63,3% des marchands interrogés ont observé une augmentation de +10% à +20% de leur chiffre d’affaires depuis l’installation du paiement fractionné !

Les avantages du paiement fractionné

L’une des clés de la digitalisation de l’économie est l’augmentation de la flexibilité. L’intégration de ce type de service peut donc avoir un effet direct sur la captation et la fidélisation des clients, mais aussi sur le chiffre d’affaires.

• Réduire les abandons de panier. Proposer des options plus flexibles, simples et avantageuses comme le BNPL influence directement la prise de décision des utilisateurs et encourage les achats.
• Augmenter le montant du panier moyen. Dans le livre blanc “Benchmark KPI e-commerce 2024 en France”, il ressort que 45% des commerçants interrogés ont remarqué une hausse de +10% à +20% de leur panier moyen grâce au paiement fractionné
• Améliorer le niveau de satisfaction clients. Cette solution permet un engagement financier moindre et garantit un paiement facile en plusieurs versements, tout en bénéficiant du produit tout de suite.
• Toucher la cible des jeunes. La possibilité de payer en plusieurs fois est particulièrement appréciée par les jeunes générations, Millenials et Gen Z en tête.

Le but est que le consentement soit « informé, spécifique, manifeste et libre » selon le RGPD.

De plus en plus conscient de la valeur de ses données personnelles, le consommateur d’aujourd’hui porte une attention particulière à l’usage qui va en être fait, et attend plus de transparence sur leur utilisation. Si vous dites honnêtement à vos clients que vous avez besoin de leurs données pour leur offrir des expériences de meilleure qualité, ils seront donc plus enclins à les partager. Vous pouvez même présenter cela comme une collaboration.

Selon l’étude Marigold sur « Les Tendances de Consommation en France en 2023 », 86% des consommateurs seraient prêts à partager leurs données personnelles et leurs préférences pour bénéficier d’un accès exclusif aux produits et services d’une marque. Qu’il s’agisse d’offres de réduction, de services personnalisés, l’échange de valeur doit donc être engageant avec des avantages tangibles et immédiats. C’est la condition indispensable pour gagner sa confiance et espérer l’engager dans la durée.

Pour renforcer la confiance des consommateurs tout en apprenant à mieux les connaître, la collecte doit aussi être réfléchie : seules des interactions pertinentes inciteront le prospect ou le client à partager ses précieuses données.

Enfin, plus l’expérience proposée est attrayante, plus le consommateur ou le client sera enclin à partager des données très personnelles, autres que son adresse et ou sa date de naissance.

Conclusion

La zero-party data s’impose comme une brique essentielle dans les stratégies post-cookies pour concilier personnalisation et respect de la vie privée, mais ce n’est pas la seule solution !

Les dispositifs d’intelligence artificielle et de machine-learning vont aussi permettent de cibler les consommateurs en développant des outils de marketing prédictif qui utilisent les données d’achat et de navigation pour prévoir et encourager les achats futurs.

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